Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Страхование кредита – это услуга, предлагаемая страховой компанией с целью обезопасить банк от невыплат в силу различных обстоятельств. Формально у клиента банка есть право самому решать, стоит ли оформлять страховку, а также возможность выбора страховой компании. Фактически сотрудники банка всеми силами навязывают дополнительную услугу, включая ее в стоимость кредита, при этом полис оформляется той страховой компанией, с которой сотрудничает данный банк.

Виды кредитного страхования

  • Жизнь и здоровье. Полис гарантирует выплату кредита в случае смерти заемщика или резкого ухудшения его здоровья, повлекшего невозможность работать и зарабатывать. Такой полис защищает родственников клиента от финансового бремени
  • Потеря работы. Полис гарантирует оплату кредита в том случае, если заемщик потерял работу. При этом не имеется в виду уход по собственному желанию. Данный вид страховки может как полностью покрывать всю сумму кредита, так и обеспечивать выплаты в течение нескольких месяцев, в течение которых заемщик обязан решить вопрос с трудоустройством.
  • Страхование титула. Эта разновидность используется в контексте ипотечного кредитования. Суть его в том, что если заемщик оформляет ипотеку и приобретает вторичное жилье, страхование титула покрывает риск потери права на собственность.
  • Страхование предмета залога от порчи или уничтожения.

В соответствии с ГК РФ (ст. 935) страхование жизни и здоровья не является обязательным условием оформления и выдачи кредита. В то же время, если рассматривать залоговое кредитование – ипотеку или автокредит, то обязанность заемщика заключается в страховании имущества от рисков порчи и утраты. При этом страховка должна полностью покрывать стоимость предмета залога.

Отказ от страховки до получения кредита

Сотрудники банков Москвы и Московской области, занимающиеся кредитованием физических лиц, стараются оформить кредит, включающий в себя страховку. Возникает вопрос: можно и отказаться от страховки по кредиту в момент подачи заявки?

Как мы уже выяснили, законодательство РФ четко регламентирует факт добровольности страхования заемщика. Наиболее распространенные уловки банка:

  • На стадии консультирования или расчета включить стоимость страховки по умолчанию в сумму кредита
  • Предложить клиенту несколько кредитных продуктов на выбор -  с более низкой ставкой со страхованием и без страхования, но под более высокие проценты. Разница в ставке может составлять до 3 процентов
  • Угроза отказа в предоставлении кредита в случае, если клиент не согласен оформлять страховку.

Действия клиента банка:

  • Попросить распечатать предварительный расчет, взять его в руки и убедиться, что фигурирующая в расчете сумма совпадает с запрошенной
  • Если клиенту предлагают несколько кредитных продуктов, то необходимо попросить консультанта сделать расчеты и сравнить их. Полученные цифры будут более наглядными и бесстрастными, чем увещевания о высоких и низких ставках
  • Клиент должен твердо знать, то отказ от страхования не может служить основанием для отрицательного решения по заявке.

Нельзя не отрицать тот факт, что банковских консультантов обязывают выдавать кредиты со страховкой. Для клиента это означает, что консультант может исказить результат рассмотрения заявки на получение кредита. Поскольку банк не объясняет причины отказа, у клиента может сложиться ложное впечатление о том, что причина отказа – отсутствие страховки. Выход из этой ситуации – обратиться в другое кредитное учреждение и подать заявку на получение кредита без дополнительных услуг.

Отказ от страховки после получения кредита

Что делать клиенту, если кредит уже оформлен? Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения? Важно уточнить о каком виде кредитного страхования идет речь. Если имеется в виду страхование предмета залога, то отказ невозможен. Это объясняется тем, что наличие страховки предмета залога помогает сохранить его ликвидность. В случае невыплаты кредита предмет залога продается, а вырученная сумма идет на погашение долга. Что касается прочих видов страхования, предполагающих добровольность, то здесь возможны варианты:

  • Отдельные банки предлагают расторгнуть договор страхования по истечению определенного срока. Эта возможность может не быть озвучена, но прописана в кредитном договоре и договоре страхования.
  • После оформления кредитного договора и договора страхования клиент вправе написать в банк заявление об отказе от страхования. Если кредитный договор не предусматривает изменения процентной ставки в случае отказа, то в итоге клиент окажется в выигрыше. Если клиент напишет заявление об отказе от страхования в течение первого месяца действия кредитного договора, есть высокая вероятность того, что он вернет до 100% суммы, затраченной на страховку. Чем позднее действует клиент, тем меньшая сумма может быть возвращена.
  • Отказ от страховки через суд.

Обратившись в суд, клиент банка может рассчитывать на успех в том случае, если он сумеет доказать незаконность страхового полиса. В качестве доказательства может послужить собственно сам полис. Если его нет у клиента, а в экземпляре банка подпись не совпадает с подписью клиента, то налицо факт подделки документов. Кроме того, при консультировании и дальнейшем общении с сотрудником банка можно зафиксировать его слова на телефон или диктофон. Если в его речи будут фигурировать слова об обязательности оформления полиса страхования, эта запись будет аргументом в пользу клиента.

Если же клиент согласен на полис страхования на этапе консультирования и подписания кредитного договора, если банковский консультант от него ничего не утаивал и не скрывал, и если условия кредитного договора не предполагают расторжение страховки, то клиенту придется согласиться с тем, что его права не были нарушены и оформление полиса прошло в добровольном порядке. В этом случае вероятность того, что суд примет сторону заемщика, стремится к нулю.