Ипотека по двум документам без подтверждения доходов

Для подавляющего большинства граждан России покупка квартиры за собственные деньги – недостижимая мечта. С целью улучшения жилищных условий они вынуждены прибегать к заемным средствам. Банки разработали различные ипотечные продукты, делающие покупку жилья не мечтой, а вполне реальной возможностью. По сравнению с потребительским кредитом ипотека имеет ярко выраженные отличительные особенности.

  • Относительно низкая процентная ставка. Как правило, не превышает 14% годовых.
  • Возможность взять кредит на долгий срок, до 30 лет.
  • Крупная сумма – от 50 тысяч до нескольких миллионов рублей.
  • Целевой кредит. Клиент банка не видит деньги, поскольку при оформлении кредита они сразу же отправляются на счет продавца.
  • Наличие залога.  Приобретаемая недвижимость служит залогом по кредиту. В случае неоплаты банк имеет полное право продать квартиру с целью погашения задолженности.
  • Необходимость страхования.  При оформлении потребительского кредита клиенту может быть предложена страховка от несчастных случае и болезней, но она оформляется на добровольной основе. Оформляя ипотеку, клиент обязан застраховать объект залога от ущерба.  Страховка оформляется при регистрации собственности и подлежит продлению каждый год. Необходимость страховать предмет залога отпадает, когда кредит полностью погашен. Размер страховки зависит от суммы кредита. Так как каждый год клиент погашает не только проценты за пользование, но и часть основного долга, сумма кредита уменьшается. Следовательно, размер страховой премии теоретически должен уменьшаться.

Поскольку ипотека – это залоговый кредит, обязательным условием является наличие первоначального взноса. Минимальный размер собственных средств клиента составляет 10-15% от стоимости жилья.

Поскольку сумма и срок кредита значительны, потенциальные риски банка достаточно велики. Чтобы их минимизировать, от клиента требуется значительный пакет документов, а срок рассмотрения заявки может занимать до нескольких недель. Чтобы убедиться в платежеспособности клиента, банк требует предоставить документы, подтверждающие его доход – справки, ксерокопию трудовой книжки и так далее. Сбор документов занимает определенное время. В итоге оформление ипотечной сделки может продолжаться несколько месяцев, что совершенно неприемлемо в современных условиях.

Шаг навстречу клиенту

С целью сделать жилищный кредит более доступным, многие банки предлагают продукт «ипотека по двум документам». В Москве это Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и другие. Этот продукт предполагает предоставление паспорта и любого второго документа: ИНН, СНИЛС, прав. В эту же категорию можно отнести и ипотеку для клиентов-участников зарплатных проектов. Формально банк не требует от клиента, получающего официальный доход на карту данного банка, подтверждения о платежеспособности. Фактически же подтверждением служит сам факт получения денежных средств на карту банка.
Но если клиент банка не получает зарплату на карту? В этом случае ипотека без подтверждения дохода имеет принципиальные отличия от кредита с полным пакетом документов.

  • Первоначальный взнос от 30% от стоимости недвижимости. Многие банки Москвы и Московской области требуют не менее 50 % от стоимости приобретаемого жилья;
  • Меньшая сумма предоставляется в кредит;
  • Более высокая процентная ставка. Ее величина может отличаться на 0,5-5% от классической ипотеки;
  • Более короткий срок предоставления кредита;
  • Быстрое рассмотрение заявки. Предварительное решение банка можно получить уже через несколько часов;
  • Более высокий возрастной ценз. При оформлении классической ипотеки банки готовы предоставить кредит с условием выплаты до того, как заемщик достигнет 65 лет. Ипотека по двум документам должна быть выплачена до достижения 60-тилетнего рубежа;
  • Более высокая вероятность отказа.

Поскольку два документа не дают полной информации о заемщике, банк старается обезопасить себя в финансовом плане за счет минимизации рисков – первый взнос, ставка, срок.
Помимо этих различий ипотека с минимальным пакетом документов имеет те же свойства, что и стандартный жилищный займ.

  • Возможность приобретения как строящегося, так и вторичного жилья. При приобретении вторичного жилья может возникнуть необходимость страхования титула, то есть страховка от утраты права собственности. Отдельные банки готовы предоставить жилищный кредит по двум документам для приобретения дома с участком;
  • Возможность привлечения созаемщиков и поручителей;
  • Возможность частичного и полного досрочного погашения;
  • Возможность привлечения государственных субсидий по программам «Молодая семья» или «Ипотека для военнослужащих»;
  • Возможность использования материнского капитала как в качестве первоначального взноса, так и для досрочного погашения.

Целевая аудитория

Кому подойдет ипотека по двум документам без подтверждения доходов? Несмотря на то, что такой ипотечный кредит менее выгодный, чем классическая ипотека, он разработан для определенных категорий граждан.

  • Это лояльные клиенты банка, имеющие долгую и успешную историю сотрудничества с данным банком;
  • Это клиенты, получающие доход на счет, открытый в данном банке;
  • Граждане, которые не могут официально подтвердить свою платежеспособность, но имеющие высокий неофициальный доход;
  • Это клиенты, которым важна срочность сделки, например, если они нашли идеальную с их точки зрения квартиру, а собственник не готов ждать несколько недель;
  • Клиенты, которые в качестве дополнительного залога готовы предоставить имеющееся у них движимое и недвижимое имущество;
  • Граждане с низким официальным доходом.

Несмотря на более высокие проценты, клиент банка, планирующий оформить ипотеку по двум документам без подтверждения дохода, существенно экономит время и силы. Значит, у гражданина есть больше возможностей на поиск подходящего жилья.