Аннуитетный и дифференцированный платежи

Понижая процентную ставку, банки стремятся к поиску новых платежеспособных клиентов, предлагая им разнообразные схемы кредитования и варианты их погашения.

При выборе банка-кредитора среди условий кредитования необходимо учитывать предложенный вариант погашения кредита: банк сам определяет вид платежа, не предоставляя право выбора клиенту.

 В этой статье мы рассмотрим два основных вида погашения кредиторской задолженности: аннуитетный и дифференцированный. Ознакомившись с некоторыми формальностями этих методов еще до момента подписания договора кредитования, вы  застраховываете себя от различных трудностей и неприятностей.

Дифференцированный платёж по кредиту

В основе этого метода лежит ежемесячная выплата равных и фиксированных частей долга плюс начисленные на остаток задолженности проценты. То есть выплаты идут на уменьшение за счет снижения суммы процентов.

Плюсы дифференциального метода для заёмщика

  • Четко расписанная схема расчетов и платежей по кредиту.
  • Минимизирование переплат за счет ежемесячного уменьшения суммы процентов.
  • При наступлении инфляции на момент действия кредитного договора возникает возможность уменьшить переплаты за счет процентов.
  • Ряд преимуществ перед аннуитетным методом погашения кредитной задолженности, направленным только на интересы кредитора.

Минусы дифференциального метода для заемщика

  • Получение кредита с таким методом погашения задолженности -относительно хлопотный и сложный процесс.
  • Довольно высокие суммы выплат на первом этапе.
  • Размеры банковского займа в основном ограничены. Таким образом банк перестраховывается от потерь, связанных с невыплатами по кредиту на первых этапах.

Кредиты с дифференциальным методом погашения рекомендуется брать заемщикам, располагающим некоторыми накоплениями, с помощью которых можно преодолеть наиболее сложный первый этап выплат.

Аннуитетный платеж по кредиту

На первый взгляд схема аннуитетного метода погашения кредита является простой и экономичной: ежемесячные платежи происходят  равными частями с момента получения кредита и до момента полного погашения. Но это лишь на первый взгляд. Дело в том, что при расчете погашения кредиторской задолженности таким методом используется формула, которая значительно снижает  потери банка при невыплатах, а значит, она предусматривает только его интересы, а не  интересы заемщика.

Плюсы аннуитетного метода для заемщика

  1. Доступность, ведь большинство российских банков практикуют именно этот метод погашения кредиторской задолженности.
  2. Неограниченность кредита в денежном эквиваленте.
  3. Невысокий годовой %.
  4. Возможность перекредитования на лояльных условиях.

 Минусы аннуитетного метода для заемщика

  1. Применение специальной формулы при расчете схемы погашения позволяет банку в конечном результате повысить ставку на 1-2%. Особенно это влияет на оплату кредита под залог недвижимости.
  2.  На первом этапе погашения задолженности практически вся внесенная сумма уходит на погашение процентов, а «тело» кредита остается  неизменным в течение нескольких лет.
  3. При досрочном погашении кредита банк получает большую выгоду, так как на первом этапе заемщик выплачивает практически все проценты. То есть, если вы намерены погасить кредит раньше установленных сроков, подбирайте банки, практикующие  дифференциальный метод платежей.

Аннуитетный  или дифференцированный платеж?

Если ваша цель – долгосрочное кредитование на крупную сумму, выбирайте банки, практикующие дифференциальные метод выплат. Пусть вас не пугают крупные суммы платежей на начальном этапе: благодаря этому вы ежемесячно погашаете «тело» кредита и сумму процентов и уменьшаете суммы последующих платежей. Также этот метод рекомендуется заемщикам, настроенным на досрочное погашение  кредита.

Кредиты с аннуитетным методом погашения задолженности рекомендуется заемщикам со стабильным ежемесячным доходом, настроенным оплачивать задолженность строго по графику, выданному банком. В этом случае при досрочном погашении вы не экономите.