Рынок ипотечного кредитования: тенденции и новшества

Подходит к концу 2012 год, и вместе с этим становятся все более очевидными тенденции рынка ипотечного кредитования в России. Уже давно аналитики ведущих банков прогнозировали рост ставок по ипотечным программам, и результат не заставил себя ждать: с августа ставки медленно, но верно поползли вверх. Первый шаг в этом направлении сделал ведущий игрок ипотечного рынка – Сбербанк, подняв ставки по ипотеке в среднем на 0,5 процентного пункта (п.п.).

Его примеру последовали ещё 12 банков, в том числе «Связьбанк» и «Юникредит», а буквально вчера и АИЖК официально заявило о повышении с 14 января 2013 года ставок по основным своим программам: «Ипотека - Материнский капитал», «Стандарт» и «Малоэтажное жилье», которое в среднем составит 1 п.п. Очевидно, что вслед за этим игроком рынка ипотечного кредитования неминуемо потянутся все оставшиеся банки России. АИЖК прогнозирует увеличение средневзвешенной ставки к концу следующего года до 13,5%.

Одной из причин, побудивших банки наращивать процент по ипотечным продуктам, явилось в какой-то мере и увеличение числа выдачи потребительских залоговых кредитов со ставками практически в два раза выше ипотечных, но определяющими факторами здесь все же стали такие обстоятельства, как удорожание фондирования, практическое отсутствие возможности привлечь длинные инвестиции, рост процентных ставок по депозитам и - следствие - невыгодность для банков выдачи ипотечных кредитов под существующий процент. Опять-таки, ставка рефинансирования в сентябре поднялась на 0,25 п.п., а она, как известно, напрямую оказывает влияние на возможность удорожания кредитов.

Уже сейчас наблюдается спад потребительской активности на рынке ипотечного кредитования, вызванный ростом процентных ставок. До конца года приток заемщиков обеспечат традиционно проводимые банками предновогодние акции, но каким станет следующий год – предугадать сложно. Как бы оно там ни было, банкам нужно исполнять поручение Президента РФ Владимира Путина, предполагающее нарастить в течение следующих пяти лет объем выдачи ипотечных кредитов до 815 тысяч в год.

Первоочередной задачей, стоящей сейчас перед банковской системой России, является подъем рынка секьюритизации активов, что с одной стороны поможет привлечь большее число прямых инвесторов, с другой стороны – даст банкам возможность вывести с баланса долгосрочные активы, тем самым повысив его ликвидность. Не помешала бы и усиленная поддержка со стороны государства.

Намеревается ли что-либо предпринимать в этой ситуации Центробанк? Ответ положительный. После длительного сопротивления, ЦБ все же планирует начать выкуп ипотечных облигаций на срок более года, что не может не радовать, так как именно сейчас банки России ощущают нехватку долгосрочной ликвидности. Ещё одной мерой, направленной на снижение нагрузки на ликвидность банков стало разрешение с 1 января 2013 года Банком России не учитывать при расчете её нормативов выданные ипотечные займы, закладные по которым будут переданы в АИЖК менее, чем да 30 дней до сделки. Результатом этого станет возможность наращивать портфели жилищных кредитов, а также снизит нагрузку на капитал банков. Хотя многие эксперты скептически относятся к подобному нововведению, объясняя это тем, что ведущие игроки рынка ипотечного кредитования не работают по стандартам АИЖК, а соответственно, и данные изменения их не коснутся, все же нельзя не признать, что подвижки к переменам в лучшую сторону сделаны и значительная часть банковских организаций очень рада этому факту.

Ипотека по двум документам без подтверждения доходов

Для подавляющего большинства граждан России покупка квартиры за собственные деньги – недостижимая мечта. С целью улучшения жилищных условий они вынуждены прибегать к заемным средствам. Банки разработали различные ипотечные продукты, делающие покупку жилья не мечтой, а вполне реальной возможностью. По сравнению с потребительским кредитом ипотека имеет ярко выраженные отличительные особенности.

Подробнее...

Стоп-факторы при залоге

Все банки имеют стандартные требования к заемщикам. Эти требования могут незначительно меняться в зависимости от вида кредита, однако, в основном, они сходятся.

Подробнее...

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Страхование кредита – это услуга, предлагаемая страховой компанией с целью обезопасить банк от невыплат в силу различных обстоятельств. Формально у клиента банка есть право самому решать, стоит ли оформлять страховку, а также возможность выбора страховой компании. Фактически сотрудники банка всеми силами навязывают дополнительную услугу, включая ее в стоимость кредита, при этом полис оформляется той страховой компанией, с которой сотрудничает данный банк.

Подробнее...